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子女90万留学教育资金筹备计划

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发表于 2014-5-27 10:29:13 | 显示全部楼层 |阅读模式

一路财富金融理财规划师:胡广生

据中国人民银行的调查显示,城乡居民储蓄的目的,子女教育费用排在首位,所占比例接近30%,位列养老和住房之前。而“望子成龙,望女成凤”,是每个父母的心愿。特别是很多家庭背景相对殷实更多想法送孩子出国接受高等教育。

由于学费逐年上涨,以国家统计局统计的1995-2014年全国平均CPI增长率3.09%,因此家长们积攒子女教育经费的压力陡增,子女教育费用已经成为仅次于购房的一项重大家庭支出。子女教育费用需求也成为家庭理财的重要需求,家长们应该尽早规划。

理财案例

家庭现状:宋先生今年38岁,在一个互联网公司担任高管,妻子在学校做老师,两人年收入100万元左右。他们的儿子12岁,今年小学毕业,准备上初中。宋先生夫妇准备让儿子留学美国,为此他们希望能够及早为儿子准备好教育金。

家庭资产:拥有市场价值200万元的房产。宋先生平时工作较忙,而他妻子比较有理财意识,在去年开始火热的货币宝宝类基金行情中,他们购买了货币基金30万元,另外银行还有存款50万元;另外,有一辆价值10万元的家庭轿车。

家庭资产负债表

资产项目
金额
负债项目
金额
存款
50万元
房屋贷款
0元
基金
30万元
汽车贷款
0元
自住房产
200万元
家庭汽车
10万元
负债合计
0元
资产合计
290万元
净资产
290万元

支出方面:宋先生每年家庭全部生活开销约30万元左右;儿子现在上小学六年级,除了在学校正常上课外,宋先生还为儿子报了几项课后班,每年的教育费用大概4万元;每年汽车支出大约5万元,旅游支出5万元,赡养双方父母的费用每年4万元。宋先生夫妇没有任何商业保险支出。

收支损益表

收入项目
金额
支出项目
金额
薪金收入
100万元
生活费支出
30万元
基金收益
1.2万元
孩子抚养费学费支出
5万元
汽车支出
5万元
旅游支出
5万元
赡养费
4万元
收入合计
101.2万
支出合计
49万
每年净储蓄
52.2万

近期理财目标:6年后儿子到美国的教育费用。

理财分析

宋先生的家庭处于家庭稳定期,收入稳定,具有较强的风险承受能力。因为具有较高的收入和较强的理财意识,他们已经基本完成了购房规划和购车规划,近期主要理财目标是子女教育规划。

因为子女教育金最没有时间弹性和费用弹性,也就是说到了孩子该上学的时候父母必须准备好应有的教育金,所以子女教育金应该提早规划。宋先生希望儿子到美国读书,美国目前留学花费大约需要每年25万元,以留学三年计所需留学经费现值为75万元。而且高等教育的学费年年上涨,上涨率普遍要高于通货膨胀率。这笔开销属于阶段性高支出,应该提前筹备,否则届时难以负担高额支出。

初步测算,宋先生儿子初中、高中以及到美国留学的教育经费现值约90万。因为宋先生家的储蓄率较高,具有较好的资产结构,基本可以用目前的储蓄和今后的储蓄来完成教育经费的积累。

宋先生是家庭的主要收入来源,收入结构也主要以薪金收入为主,应当注意防范家庭收入中断的风险。目前他们夫妇二人都没有购买保险,应当在保险方面尽早规划。

理财规划

第一:保险规划

为防范家庭收入中断的风险,首先要进行保险规划。宋先生夫妇没有买过商业保险,提高保险保障是十分必要。

子女教育金的准备是缺乏时间弹性和费用弹性的,6年后无论家庭情况如何,孩子的高等教育都不能耽误。因此建议夫妻两人购买保额为100万元左右的定期寿险,保障期限10年,防止家庭意外变故而影响子女的高等教育。

重大疾病附加住院医疗、意外险,保额40万元,保障期限20年。宋先生夫妇虽然还没有进入疾病高发期,应该提早预防,提早准备。可以考虑购买重大疾病和住院医疗险,重疾险保额每人20万左右。宋先生因为经常出差,应该投保意外险保额100万左右,以防万一发生意外,影响到家人的生活。

以上两项保额相加为240万元,接近于家庭净资产的数额,与资金需求相关,每年的保费支出在2万元左右。

第二:教育金规划

因为宋先生的儿子到国外留学还有6年的时间,宋先生可以将选择平衡型基金作为教育基金,预计平均每年的回报为5%-7%,如果暂时不考虑教育费增长率的话,那么需要建立一支60万元的基金,6年后基金的价值将会达到90万。

宋先生也可以选择用“基金定投”的方式积累教育基金。基金定投业务是指在一定的投资期间内,投资人以固定时间、固定金额申购某只基金产品的业务。基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后,根据投资人的要求在某一固定期限(以周为最小单位)从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项,从而完成基金购买行为。比较类似于银行的零存整取方式。一般来说,基金定投比较适合具有特定理财目标需要的父母(如子女教育基金、退休金计划)和刚离开学校进入社会的年轻人。

对宋先生家庭来说,通过基金定投,可以使小钱变大钱,每月大概需要投资基金1.1万元,6年后也可以积累一笔价值90万元左右的教育基金。


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